Kun ajatellaan kryptovaluuttoja, ensimmäisenä tulee mieleen bitcoin. Tämä Satoshi Nakamoto -nimimerkin luoma valuutta oli ensimmäinen toimiva kryptovaluutta, joka on kasvanut huikean arvokkaaksi sen alkuvuosista.
Varsinaisten kryptovaluuttojen lisäksi markkinoilla on jopa kymmeniä tuhansia meemikolikoita, joilla ei ole todellista arvoa. Niiden arvo nousee ja laskee nopeasti kysynnän ja tarjonnan mukaan, kunnes kolikko kuolee pois.
Virtuaalivaluuttoja käytetään erityisesti sijoituskohteena, eikä meemikolikoilla ole sen lisäksi muuta tarkoitusta. Vakaita kryptovaluuttoja käytetään kuitenkin myös maksutapana netissä, kansainvälisissä rahansiirroissa ja pankkipalveluiden tarjoamiseksi alueilla, joilla ei ole keskitettyä pankkijärjestelmää.
Sijoituskohteesta maksutavaksi
Ensimmäinen kryptovaluutta bitcoin oli aluksi vain pienemmän porukan harrastus, jossa täysin hajautettuun maksujärjestelmään uskovat louhivat valuuttaa itselleen. Bitcoinin arvo oli ihan muuta kuin nykypäivänä, eikä sitä voinut käyttää lainkaan maksamiseen.
Kaikki muuttui kuitenkin historiallisena päivänä, joka tunnetaan nimellä Bitcoin Pizza Day. Tällöin floridalainen mies käytti bitcoineja ensimmäisen kerran maksamiseen tilatessaan kaksi pitsaa kotiin. Pitsojen hinta oli 10 000 bitcoinia, mikä on myöhemmin tehnyt päivästä surullisen kuuluisan.
Vuonna 2010 sillä sai kaksi pitsaa, mutta tämänhetkisellä kurssilla arvo on yli 900 miljoonaa euroa. Vaikka tapahtumalla on ollut valtava merkitys bitcoinin historiassa, luopui ostoksen tehnyt Laszlo Hanyecz ostosta tehdessään tietämättään valtaisasta omaisuudesta.
Bitcoinin lisäksi markkinoille tuli ajan myötä myös muita kryptovaluuttoja, mutta pitkään ne toimivat lähinnä sijoituskohteina. Kryptoihin sijoittamisen yleistymisen myötä moni kiinnostui niiden käyttämisestä maksamiseen, ja hiljalleen moni verkkokauppa on ottanut myös kryptovaluutat maksutapojen joukkoon.
Käyttö verkkokaupoissa ja netin rahapelaamisessa
Hanyecz todisti, että kryptoja voi käyttää nettiostoksiin samalla tavoin kuin perinteistä valuuttaa.
Niitä voikin käyttää nykyään useissa verkkokaupoissa, ja kryptovaluutalla voi muun muassa ostaa uuden auton tai pelejä tietokoneelle. Bitcoineilla voi käyttää edelleen myös pitsan tilaamiseen, vaikka aivan Bitcoin Pizza Dayn hintoihin ei enää päästä.
Jokainen verkkokauppa päättää itsenäisesti, hyväksytäänkö perinteisten maksutapojen lisäksi kryptoja. Jos ne hyväksytään, on maksutapojen joukossa yleensä korkeintaan kymmenen yleisintä ja vakainta kryptovaluuttaa.
Kryptovaluuttoja voidaan hyödyntää myös netin rahapelaamisessa, jossa se toimii sekä talletuksissa kasinon pelitilille että mahdollisten voittojen kotiutuksissa. Läheskään kaikki kasinot eivät hyväksy kryptoja, ja edelleen perinteiset maksutavat ovat kryptoja yleisempiä.
Virtuaalivaluuttojen käyttöä rahapelaamisessa ja verkkokaupoissa rajoittaa erityisesti niiden kohtuullisen monimutkainen verotus. Niitä käyttäessä muodostuu verotettavaa luovutusvoittoa silloin, jos valuutan arvo on suurempi kuin sen ostohetkellä. Käytöstä tuleekin pitää tarkkaa kirjanpitoa, jonka perusteella luovutusvoitot tai -tappiot ilmoitetaan verottajalle verovuoden päätteeksi.
Kryptoja käyttävän tulee myös huomioida niiden volatiliteetti, joka voi aiheuttaa voittojen sijaan tappioita. Valuutan arvo voi vaihdella jopa päivätasolla huomattavasti, eikä ostoksia kannata tehdä arvon painuessa miinukselle. Vastaavasti kasinon pelitilille jätettyjen voittojen arvo saattaa olla huomattavasti pienempi viikon odottelun päästä.
Hajautetut finanssipalvelut
Hajautetuista finanssipalveluista käytetään myös termiä DeFi, joka tulee sen englanninkielisestä vastineesta Decentralized Finance. Se perustuu kryptovaluuttojen päälle rakennettuihin sovelluksiin, jotka tuovat pankkipalvelut kaikkien ulottuville.
Vaikka se tuntuu kehittyneissä maissa kaukaiselta todellisuudelta, eivät keskitetyt pankkipalvelut ole kaikkien ulottuvilla. Kiinnostus hajautettuja finanssipalveluita kohtaan onkin erityisen suurta kehittyvissä maissa, jossa se voi tuoda pankkipalveluita kaikkien ulottuville.
Hajautettujen pankkipalveluiden etuihin kuuluu:
- Saavutettavuus - myös ne henkilöt, jotka eivät syystä tai toisesta pääse perinteisten pankkipalveluiden äärelle, voivat käyttää kryptovaluuttoihin perustuvia DeFi-palveluita.
- Pienemmät kulut - koska kryptovaluutat eivät toimi minkään keskitetyn tahon valvonnassa, ovat niiden kulut huomattavasti matalammat. Matalammat kulut tekevät palveluiden käytöstä mahdollista myös niille, joille keskitetyt pankkipalvelut ovat liian kalliita.
- Läpinäkyvyys - lohkoketjuteknologia on avoin, ja jokainen tehty siirto on kenen tahansa nähtävissä. Läpinäkyvyys lisää luottamusta finanssipalveluihin.
- Tehokkuus - kryptovaluutassa tehdyt rahansiirrot eivät tapahdu pankkien keskitetyissä palveluissa. Ne ovat huomattavasti nopeampi ja tehokkaampia kuin perinteisillä valuutoilla tehdyt maksut, mikä on lisännyt kiinnostusta niiden käyttöön erityisesti kansainvälisissä maksuissa.
Vaikka hajautetuissa finanssipalveluissa on paljon mahdollisuuksia, liittyy niihin samat ongelmat kuin kryptovaluuttojen käyttöön ostoksissa. Valuuttojen arvo vaihtelee perinteistä valuuttaa enemmän, eikä kryptolompakossa olevan valuutan arvo säily samana. Erityisen suuri vaikutus on nopeilla arvonnousuilla ja -laskuilla, jotka vaikuttavat niiden käytettävyyteen.
Nopeat kansainväliset rahansiirrot
Myös kiinnostus kryptovaluuttojen käyttöön erityisesti kansainvälisissä rahansiirroissa on kasvanut, ja esimerkiksi Ripple on erityisesti kansainvälisiin rahansiirtoihin tarkoitettu maksujärjestelmä kryptovaluutan sijaan.
Pankkien väliset kansainväliset rahansiirrot ovat hitaita, minkä lisäksi niihin liittyy melko korkeita kuluja. Joskus joudutaan tekemään myös valuuttamuunnoksia, mitkä aiheuttavat lisämaksuja siirrosta johtuvien kulujen lisäksi.
Kryptovaluutat eivät kuitenkaan tunne rajoja, ja niillä tehdyt siirrot ovat nopeita maiden ja alueiden rajoista riippumatta. Siirtoihin ei tule myöskään lisäkuluja, vaikka maksaja ja vastaanottaja olisivat eri maissa. Koska kryptovaluutat eivät ole tietyn alueen pankkien hallinnassa, ei niillä tehtyihin siirtoihin liity myöskään valuuttamuunnoksista aiheutuvia kuluja.
Näistä syistä kryptovaluutat ja niihin liittyvät järjestelmät ovat perinteisiä valuuttoja toimivampia kansainvälisissä rahansiirroissa.
Kryptovaluuttojen tulevaisuus
Bitcoin pysyi vuosia pienen porukan harrastuksena, eikä sillä nähty todellista rahallista arvoa. Asiat ovat kuitenkin muuttuneet, ja bitcoinin arvo on kasvanut huimasti sen alkupäivistä. Markkinoille on tullut myös muita bitcoinin tapaisia vakaita kryptovaluuttoja, joita käytetään myös aiempaa enemmän tuotteiden ja palveluiden maksamiseen.
Kryptovaluuttojen käytössä on monia hyviä puolia, joihin kuuluvat esimerkiksi rahansiirtojen nopeus ja alhaiset kulut ja mahdollisuus tuoda finanssipalveluita sellaisten henkilöiden ulottuville, joille ei ole tarjolla pankkipalveluita.
Niihin liittyy kuitenkin myös riskejä. Markkinoille tulee jatkuvasti meemikolikoita, joihin sijoittaminen on iso riski. Myös vakaampien valuuttojen kohdalla tulee huomioida volatiliteetti, joka vaikuttaa sijoittamiseen ja valuuttojen käyttöön. Lisäksi verotus vaatii tarkkuutta ja kirjanpitoa, jotta osaa merkitä luovutusvoitot tai -tappiot veroilmoitukseen oikein.